خيارات الأسهم أو 401k

ستة أخطاء خطة الأسهم موظف لتجنب.

فهم الآثار الضريبية وقواعد خطتك هي من بين مفاتيح النجاح.

خطط الأسهم.

التخطيط المالي خطط الأسهم.

التخطيط المالي خطط الأسهم.

التخطيط المالي خطط الأسهم.

التخطيط المالي خطط الأسهم.

التخطيط المالي خطط الأسهم.

خيارات الأسهم وبرامج شراء الأسهم الموظف يمكن أن تكون فرصا جيدة للمساعدة في بناء الثروة المالية المحتملة. عندما تدار بشكل صحيح، يمكن لهذه الفوائد أن تساعد في دفع نفقات الكلية في المستقبل، والتقاعد، أو حتى منزل عطلة.

ولكن العديد من المستثمرين الحصول على تعثرت، لا تولي اهتماما للتواريخ الحرجة، وإدارة عشوائيا منح الموظفين خيار الأسهم. في نهاية المطاف، فإنها تخسر على العديد من الفوائد هذه الخطط خيار الأسهم يمكن أن توفر.

للمساعدة في ضمان زيادة مزايا خيارات الأسهم إلى أقصى حد، تجنب إجراء هذه الأخطاء الشائعة الستة:

الخطأ رقم 1: السماح بانتهاء صلاحية خيارات الأسهم في المال.

توفر منحة خيار الأسهم فرصة لشراء عدد محدد سلفا من أسهم أسهم شركة صاحب العمل بسعر محدد سلفا، يعرف باسم سعر التمارين أو سعر الإضراب. عادة، هناك فترة استحقاق تتراوح من سنة إلى أربع سنوات، وقد يكون لديك ما يصل إلى 10 سنوات في ممارسة الخيارات الخاصة بك لشراء الأسهم.

يعتبر خيار الأسهم "في المال" عندما يتم تداوله فوق سعر الإضراب الأصلي. قل، افتراضيا، لديك خيار لشراء 1،000 سهم من أسهم صاحب العمل الخاص بك في 25 $ للسهم الواحد. إذا كان السهم يتداول حاليا عند 50 $ للسهم، فإن خياراتك ستكون 25 $ حصة في المال. إذا كنت تمارس لهم وباعت على الفور الأسهم في 50 $، وكنت تتمتع الربح قبل خصم الضرائب من 25،000 $.

قد يميل إلى تأخير ممارسة أطول فترة ممكنة على أمل أن يستمر سعر السهم للشركة في الارتفاع. سوف التأخير تسمح لك لتأجيل أي أثر الضرائب من الصرف، ويمكن أن تزيد من المكاسب التي تحققها إذا كنت تمارس ثم بيع الأسهم. ولكن منح خيار الأسهم هي استخدام-أنها-أو تفقد ذلك الاقتراح، مما يعني أنه يجب عليك ممارسة الخيارات الخاصة بك قبل نهاية فترة انتهاء الصلاحية. إذا كنت لا تتصرف في الوقت المناسب، كنت مصادرة الفرصة لممارسة الخيار وشراء الأسهم بسعر الإضراب. عندما يحدث هذا، قد ينتهي بك الأمر إلى ترك المال على الطاولة، دون اللجوء.

في بعض الحالات، تنتهي الخيارات في المال لا قيمة لها لأن الموظفين ببساطة ننسى حول الموعد النهائي. وفي حالات أخرى، قد یخطط الموظفین لممارسة التمارین في آخر یوم ممکن، ولکن قد یشتت انتباهھم وبالتالي یخفقون في اتخاذ الإجراءات اللازمة.

يقول كارل ستيغمان، نائب الرئيس الأول، "فليديتي ستوك بلان سيرفيسز": "اسأل نفسك عن القيمة الإضافية التي قد تحصل عليها من خلال الانتظار حتى آخر ثانية لممارسة الجائزة الخاصة بك، وتحديد ما إذا كان هذا يستحق خطر السماح للجائزة تنتهي بلا قيمة".

ضع في اعتبارك هذه العوامل عند اختيار الوقت المناسب لممارسة خيارات الأسهم:

ما هي توقعاتكم لسعر السهم وسوق الأسهم بشكل عام؟ إذا كنت تعتقد أن السهم قد بلغ ذروته أو من المرجح أن ينخفض ​​في المستقبل، والنظر في ممارسة وبيع. إذا كنت تعتقد أنه قد يستمر في الارتفاع، قد ترغب في ممارسة والاحتفاظ بالمخزون، أو تأخير ممارسة الخيارات الخاصة بك. كم من الوقت المتبقي حتى ينتهي خيار الأسهم؟ إذا كنت في غضون 60 يوما من انتهاء الصلاحية، قد يكون الوقت قد حان للعمل، لتجنب خطر السماح للخيارات تنتهي بلا قيمة. سوف تكون في نفس الشريحة الضريبية، أو أعلى أو أقل واحد، عندما كنت على استعداد لممارسة الخيارات الخاصة بك؟ الضرائب لديها القدرة على تناول الطعام في عوائد الخاص بك، لذلك قد ترغب في ممارسة وبيع عندما كنت في أدنى شريحة الضرائب ممكن - على الرغم من أن هذا هو مجرد عامل واحد للوزن في قرارك.

نصيحة: قم بمراقبة جدول الاستحقاق الخاص بك، والحفاظ على تحديث معلومات الاتصال الخاصة بك، والرد على أي تذكير تتلقاه من صاحب العمل أو مسؤول خطة الأسهم.

الخطأ رقم 2: عدم فهم العواقب الضريبية لل إسو.

هناك نوعان من منح خيارات الأسهم: خيارات الأسهم الحافزة (إسو) وخيارات الأسهم غير المؤهلة (نسو). عند حصولك على منحة إسو، ليس هناك أي تأثير ضريبي فوري ولن تضطر إلى دفع ضرائب دخل منتظمة عند ممارسة خياراتك، على الرغم من أن قيمة الخصم الذي قدمه صاحب العمل والربح قد يخضع لضريبة بديلة بديلة. ومع ذلك، عندما تبيع أسهم الأسهم، سيطلب منك دفع ضرائب الأرباح الرأسمالية، على افتراض أنك باعت الأسهم بسعر أعلى من سعر المخالفة. يجب أن تحمل أسهمك سنة واحدة على الأقل من تاريخ التمرين وسنتين من تاريخ المنحة للتأهل لمعدل الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل.

إذا كنت تبيع أسهم إسو قبل فترة الحيازة المطلوبة، فإن ذلك يعرف بأنه تصرف غير مؤهل. وفي مثل هذه الحالة، فإن الفرق بين القيمة السوقية العادلة للسهم في الممارسة (سعر الإضراب) وسعر المنحة - أو كامل مبلغ الربح من البيع، إن كان أقل - سيخضع للضريبة كدخل عادي، وأي مبلغ متبقي يتم احتساب الربح كمكسب رأسمالي. بالنسبة لمعظم الناس، ومعدل ضريبة الدخل العادية أعلى من معدل ضريبة الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل.

في حين أن الضرائب مهمة، فإنها لا ينبغي أن تكون الاعتبار الوحيد الخاص بك. تحتاج أيضا إلى النظر في المخاطرة بأن أسعار أسهم شركتك يمكن أن تنخفض من مستواه الحالي. يقول ستيغمان: "كن على بينة من الوضع الضريبي الخاص بك، ولكن أيضا فهم أين أنت في السوق، لأن هناك أيضا مخاطر على الاستمرار في الاحتفاظ بالأسهم"، ويقول ستيغمان. "معرفة أي أسهم مؤهلة للمعاملة الضريبية الخاصة، ما هي فترات عقد، والتعامل وفقا لذلك".

نصيحة: استشر مستشار الضرائب قبل ممارسة الخيارات أو بيع أسهم الشركة التي تم الحصول عليها من خلال خطة تعويض حقوق الملكية.

خطأ 3: لا يعرف قواعد خطة الأسهم عند مغادرة الشركة.

عندما تغادر صاحب العمل، سواء كان ذلك بسبب وظيفة جديدة، أو تسريح العمال، أو التقاعد، فمن المهم عدم ترك منح الأسهم الخيار الخاص بك وراء. وبموجب معظم قواعد خطة أسهم الشركات، سيكون لديك أكثر من 90 يوما لممارسة أي منح خيار الأسهم القائمة. على الرغم من أنك قد تتلقى حزمة فصل تستمر ستة أشهر أو أكثر، لا تخلط بين شروط هذه الحزمة وتاريخ انتهاء الصلاحية على منح خيارات الأسهم.

إذا تم الحصول على شركتك من قبل منافس أو دمج مع شركة أخرى، يمكن تسريع استحقاقك. في بعض الحالات، قد تتاح لك الفرصة لممارسة خياراتك على الفور. ومع ذلك، تأكد من التحقق من شروط الاندماج أو الاستحواذ قبل التصرف. معرفة ما إذا كانت الخيارات التي تملكها في أسهم شركتك الحالية سيتم تحويلها إلى خيارات للحصول على أسهم في الشركة الجديدة.

نصيحة: اتصل بالموارد البشرية للحصول على تفاصيل حول منح خيارات الأسهم قبل مغادرة صاحب العمل، أو إذا كانت شركتك تدمج مع شركة أخرى.

الخطأ رقم 4: التركيز كثيرا من ثروتك في أسهم الشركة.

كسب التعويض في شكل أسهم الشركة أو خيارات لشراء أسهم الشركة يمكن أن تكون مربحة للغاية، وخصوصا عندما كنت تعمل لشركة التي سعر السهم قد ارتفع لفترة طويلة. وفي الوقت نفسه، يجب عليك أن تنظر فيما إذا كان لديك الكثير من ثروتك الشخصية مرتبطة بسهم واحد.

لماذا ا؟ هناك سببان رئيسيان. من وجهة نظر الاستثمار، وجود الاستثمارات الخاصة بك مركزة للغاية في سهم واحد، بدلا من في محفظة متنوعة، يعرض لك التقلبات الزائدة، على أساس أن شركة واحدة. وعلاوة على ذلك، عندما تكون هذه الشركة هي أيضا صاحب العمل الخاص بك، رفاه المالي الخاص بك هو بالفعل مركزة للغاية في ثروات تلك الشركة في شكل عملك، راتبك، والمزايا الخاصة بك، وربما حتى المدخرات التقاعد الخاص بك.

التاريخ، أيضا، هو المتناثرة مع شركات الطيران عالية سابقا التي أصبحت في وقت لاحق معسرا. وعندما تقدمت شركة إنرون بالإفلاس في عام 1999، تبخرت أكثر من بليون دولار من مدخرات تقاعد الموظفين في الهواء الرقيق. في الآونة الأخيرة، ليمان براذرز الموظفين المشتركة مصير مماثل.

ضع في اعتبارك أيضا أن الدخل من صاحب العمل يدفع فواتيرك الشهرية غير العادية والتأمين الصحي الخاص بك. إذا كان حظوظ شركتك تأخذ منعطفا للأسوأ، يمكنك أن تجد نفسك من وظيفة، مع عدم وجود التأمين الصحي وبيض البيض المستنفد.

يقول ستيغمان: "الأسهم من خطة الأسهم عادة ما تكون عنصرا كبيرا من التعويضات السنوية للموظف، لذلك من السهل أن تتركز بشكل مفرط في أسهم صاحب العمل". "ولكن عليك أن تأخذ خطوة إلى الوراء، والنظر في كيفية تناسب هذه الفوائد في أهدافك المالية على المدى الطويل، مثل المدخرات الكلية، والتقاعد، أو عطلة المنزل، ووضع خطة لتنويع وفقا لذلك".

نصيحة: استشر مستشار مالي لضمان تنويع استثماراتك بشكل مناسب.

الخطأ رقم 5: تجاهل خطة شراء أسهم موظف الشركة.

خطط شراء الأسهم للموظفين (إسبس) تسمح لك بشراء الأسهم صاحب العمل الخاص بك، وعادة بخصم من القيمة السوقية العادلة الحالية للسهم. تتراوح هذه التخفيضات عادة من 5٪ إلى 15٪. تقدم العديد من الخطط أيضا "نظرة إلى الوراء الخيار"، والذي يسمح لك لشراء الأسهم على أساس السعر في اليوم الأول أو الأخير من فترة العرض، أيهما أقل. إذا كانت شركتك تقدم خصم 15٪ وارتفع السهم 5٪ خلال الفترة، يمكنك شراء الأسهم في خصم 20٪، بالفعل مكاسب قبل الضرائب صحية.

للأسف، بعض الموظفين فشل في الاستفادة من الشركة إسب. إذا كنت لا تشارك، قد ترغب في إعطاء إسب نظرة ثانية.

غالبا ما يختار موظفو الدخول من إسب، ويلاحظ ستيغمان. "ولكن عندما تصبح أكثر رسوخا في حياتهم المهنية وأكثر أمانا ماليا، يجب أن يعيدوا النظر في إسب. اعتمادا على الخصم تقدم الشركة، هل يمكن أن يمر على فرصة لشراء أسهم الشركة الخاصة بك في خصم كبير. "

نصيحة: انظر إلى استراتيجية التوفير الحالية الخاصة بك - بما في ذلك صندوق الطوارئ والمدخرات التقاعد - والنظر في وضع بعض المدخرات الخاصة بك في إسب. قد تكون قادرا على استخدام زيادات في المستقبل لتمويل الخطة دون التأثير على نمط حياتك.

خطأ 6: فشل تحديث معلومات المستفيد الخاص بك.

قليل من الناس يحبون التفكير في ذلك، ولكن من المهم للحفاظ على التسهيلات المستفيد الخاص بك حتى الآن. كما هو الحال مع خطة 401 (k) أو أي إيرا التي تمتلكها، يسمح لك نموذج تعيين المستفيد بتحديد من سيحصل على أصولك عندما تموت خارج إرادتك. من المهم أن نلاحظ مع ذلك أنه إذا لم يقم المتقاعد بتحديد أي مستفيد، في ظل معظم قواعد الخطة فإن المندوب (أو المشرف) سيعالج في الواقع تعويضات الأسهم كأصل من ممتلكات الوصي.

في كل مرة تحصل فيها على جائزة حقوق الملكية، سوف يطلب منك صاحب العمل ملء نموذج المستفيد. العديد من المنح تتراوح في الحياة من ثلاث إلى عشر سنوات، وخلال ذلك الوقت العديد من العوامل يمكن أن تتغير في حياتك. على سبيل المثال، إذا كنت منفردا عندما تلقيت منحة خيار، فربما تكون قد عينت أحد الأشقاء كمستفيد. ولكن بعد خمس سنوات، قد تتزوج مع أطفال، وفي هذه الحالة قد ترغب في تغيير المستفيدين إلى زوجك و / أو أطفالك. وينطبق الشيء نفسه إذا كنت متزوجا وحصلت على الطلاق أو المطلقة والزواج. من المهم دائما تحديث المستفيدين.

نصيحة: مراجعة المستفيدين للحصول على جوائز الأسهم الخاصة بك، وكذلك حسابات التقاعد الخاص بك - على أساس سنوي.

أعرف أكثر.

فهم أنواع مختلفة من خطط تعويض الموظفين. قراءة وجهات النظر: "الاستفادة القصوى من أسهم الشركة."

مقالات ذات صلة.

الحفاظ على اموالك على المسار الصحيح مع قرارات السنة الجديدة.

نجاح يعتمد على نفسه: تعيين الأهداف الآن ورؤيتها من خلال.

كيفية مساعدة والديك مع التخطيط ودفع لتعليم كلية أطفالك.

الشعور بالثقة حول اختياراتك هو عنصر مهم ومهم من التخطيط.

مدخرات التقاعد: 401 (k) مقابل الأسهم.

و 401 (k) يحصل على الراب سيئة. ويشكو المعلمون الماليون من أنه بديل سيء جدا لخطة المعاشات التقاعدية وأنه قد تكون هناك خيارات أفضل لاستثمار أموالك. ربما واحد من تلك الخيارات الأفضل هو انتقاء والاستثمار في الأسهم الفردية. دعونا نقارن اثنين.

أولا، لأنه يأتي مع المزايا الضريبية. أي أموال تستثمر تأتي من الأرباح قبل الضرائب. بريتاكس يعني أن العم سام لا يأخذ أي من ذلك قبل أن يتم استثمارها، مما يجعل مساهمتك تبلغ ما يقرب من 30٪ أكثر من ذلك.

مكاسب رأس المال الخاصة بك معفاة من الضرائب حتى تقوم بسحب. هل تعلم أن الحياة المتغيرة 2 سنتا قمت بها على حساب التوفير المصرفي الخاص بك الشهر الماضي؟ عليك أن تدفع الضرائب على هذا المال هذا العام. (استعد لنفسك لذلك القانون). ولكن عند كسب المال على 401 (ك)، لا تدفع الضرائب حتى تبدأ في إجراء عمليات السحب، أو في 401 (ك) شروط، والتوزيعات.

دفع الضرائب عند التوزيع يحافظ على المزيد من المال في حسابك، والمزيد من المال يجب أن يساوي المزيد من المكاسب مع مرور الوقت. (انظر أيضا: 10 طرق معروفة قليلا للحد من 401 (ك) الضرائب).

العديد من الشركات تحفيز موظفيها للمساهمة في 401 (ك) من خلال مطابقة جزء من مساهماتهم. وبعبارة أخرى، يمكنك الحصول على المال مجانا لإنقاذ للتقاعد. من الصعب القول لا لتحرير المال.

ولكن مع كل ميزة تأتي المبادلات. أولا، بسبب هذه المزايا الضريبية، لا يمكنك لمس المال الخاص بك 401 (ك) حتى تصل إلى سن 59½ على الرغم من وجود بعض الاستثناءات (على سبيل المثال، إذا أصبحت مريضا وغير قادر على العمل). إذا كنت تأخذ توزيع من الخاص بك 401 (ك) وغير مؤهلة للحصول على واحدة من الاستثناءات، سوف تدفع ضريبة الدخل بالإضافة إلى عقوبة 10٪ إرس. هذا صفقة سيئة حقا.

ثانيا، خيارات الاستثمار المتاحة لك ربما تكون محدودة. وفي كثير من الأحيان، تشمل هذه الأموال الصناديق المشتركة التي قد تكون لها رسوم ضخمة مرتبطة بها. ويقول رين بيسمر، المستشار المالي لدى شركة "كارستنس إنفستمنت": "تأكد من أن تطلب من مسؤول الخطة الخاصة بك عن الرسوم على الخطة ومراجعة خيارات الاستثمار الخاصة بك لضمان أن صناديق الاستثمار المشتركة تسمح لك لتحقيق أهدافك الاستثمارية والمالية النهائية" المحامي، وشركة، في أوماها، نيب.

بعض الخطط أفضل من غيرها - ويمكن لصاحب العمل أن يقدم خيارا ذاتيا حيث يمكنك إدارة كل أو جزء من أموالك بنفسك، مما يتيح لك الوصول إلى مجموعة أوسع بكثير من الخيارات الاستثمارية. لدى العاملين لحسابهم الخاص خيارات 401 (k) أيضا، ولكننا سنوفر ذلك لوقت آخر.

وأخيرا، قد يكون معدل الضريبة أعلى بكثير عندما حان الوقت لاتخاذ التوزيعات. إذا كان روث 401 (k) متاحا لك، فكر في هذا الخيار لتجنب دفع ضرائب أعلى لاحقا. (لمزيد من المعلومات، انظر 6 مشاكل مع 401 (ك) خطط و 401 (ك) خطط: روث أو منتظم؟)

اختيار الأسهم.

ربما ببساطة الاستثمار في الأسهم هو الخيار الأفضل. الأسهم تعطيك الحرية للاستثمار في أي شيء تريده. إذا كان لديك حساب الوساطة غير الضريبية، يمكنك الاستثمار في الأسهم ولكن أيضا السندات والخيارات والعملة، صناديق الاستثمار المتداولة، ملبس وأكثر من ذلك. يمكنك سحب أموالك في أي وقت تريد لأي سبب من الأسباب. لا توجد عقوبات بنسبة 10٪، وليس لديك لتلبية أي متطلبات.

ولكن هذا لا يجعلها الخيار الأفضل. أولا، لا توجد مباراة الشركة. رب العمل ربما لن تعطيك المال للاستثمار في حساب الوساطة الخاص بك. ثانيا، كل تلك القواعد التي تأتي مع 401 (ك) قد تكون مزعجة ومزعج، ولكن المزايا الضريبية ضخمة. إذا كنت قد استثمرت 2000 دولار في السنة وفرضت معدل نمو بنسبة 7٪ على مدى 35 عاما، فإن 401 (ك) يمكن أن تكسب حوالي 66،000 $ أكثر من حساب الوساطة بسبب المزايا الضريبية ومطابقة صاحب العمل. من الصعب أن تمر بذلك.

"إذا كنت تستثمر التقاعد الخاص بك مباشرة إلى الأسهم بدلا من حساب التقاعد، وسوف تخضع للضرائب على الأرباح وأرباح رأس المال عند بيع الأسهم. لديك أيضا تقلب أداء سعر السهم التي قد تتطلب منك أن تبيع في وقت غير مناسب. وقال كيرك تشيشولم، مدير الثروات في مجموعة إنوفاتيف الاستشارية في ليكسينغتون، ماساتشوستس: "في الوقت الذي قد ترغب فيه في الشراء والاستمرار، قد تتغير التوقعات الاقتصادية، مما يتطلب منك بيع وتحقيق مكاسب رأسمالية".

هناك أيضا مسألة مهارتك كمستثمر. هل تعرف كيفية اختيار الأسهم الفائزة؟ وتظهر الاحصاءات ان جعل المال كبير مع مرور الوقت باعتباره منتقي الأسهم أمر صعب للغاية. لذلك حتى لو كنت تفضل حرية اختيار الأسهم، فإن الاحصاءات الإحصائية لك كسب المزيد من المال من خلال 401 (ك) ضئيلة. حتى الايجابيات لديهم مشكلة تفوق على السوق بشكل عام. هذا هو السبب في صناديق مؤشر شعبية جدا.

الخط السفلي.

بالنسبة لمعظم الناس، 401 (ك) هو الخيار الأول الأفضل للمدخرات التقاعد. حتى لو كانت خيارات الاستثمار المتاحة أقل من مثالية، ومطابقة الموظف يساعد على التخفيف من هذه المسألة. التمسك بأموال الفهرس ذات الرسوم الإدارية المنخفضة.

إذا وصلت إلى حد المساهمة حيث لم يعد صاحب العمل يتطابق مع أموالك، فيمكنك استثمار أموال إضافية في حساب ائتمان أجنبي فردي أو حساب وساطة بدلا من المساهمة بهذه الأموال في 401 (k) حتى تصل إلى الحد الأقصى المسموح به للمساهمة. وإذا تجاوزت ذلك، ستحتاج بالتأكيد إلى وضع أموالك الإضافية في مكان آخر. انظر I ماكسيد خارج بلدي 401 (ك)! ماذا الآن؟

3 أفضل الأسهم ل 401 (ك)

الاستثمار مع 401 (ك) لديه تحديات، ولكن نحن نصل إلى هذه المهمة.

قد يكون من الصعب اختيار الاستثمارات المناسبة لحساب التقاعد المرتبط بالعمل. معظمها لديها خيارات قليلة، وأقل تسمح لك للاستثمار في الأسهم الفردية. ومع ذلك، بالنسبة لأولئك الذين لديهم خيارات فردية، نعتقد أنك يجب أن تنظر في شراء أسهم شركتك أو سيرنر كورب (نسداق: سيرن). وفي الوقت نفسه، أولئك الذين لا ينبغي النظر في شراء كامل سوق الأسهم عن طريق الطليعة إجمالي سوق الأسهم إتف (نيسيمكت: فتي) أو صندوق مماثل.

الذهاب مع ما تعرفه أفضل.

مات ديالو (أسهم شركتك): لقد عملت فقط لشركة واحدة حتى عرضت 401 (ك)، والمخزون الوحيد الذي يمكنني شراء في ذلك الوقت كان من صاحب العمل. ومع ذلك، هذا في الواقع ليس خيارا سيئا لأنه يسمح لك للمشاركة في القيمة التي تقوم بإنشائها لمستثمرين الشركة. ومع زيادة هذه القيمة، فإنها تشكل حافزا لمواصلة العمل الجاد.

مصدر الصورة: جيتي الصور.

ومع ذلك، لن يتفق الجميع مع هذه النصيحة، ولسبب وجيه. الاستثمار في أسهم شركتك يركز على المخاطر المالية الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا أصابت الأوقات الصعبة الشركة، يمكن أن تكون مزدوجة الضربة مع احتمال أن تفقد كل من عملك والاستثمار في أسهم الشركة. فقط أسأل الموظفين السابقين من إنرون، وكثير منهم فقد كل شيء عندما ذهب بطن حتى لأنها حملت على الأسهم.

ومع ذلك، هناك طرق للحد من هذه المخاطر. والأكثر أهمية هو أن تعرف شركتك وصناعتها جيدا بما فيه الكفاية لتحديد ما إذا كان بنيت لآخر. النظر في ما إذا كان يعمل في صناعة الدورية وإذا كان هناك تاريخ من تسريح العمال. وسيكون ذلك علامة مشؤومة. من ناحية أخرى، إذا كان قد نمت باستمرار الأرباح والتدفق النقدي، ولها مستقبل مشرق، ثم ليس هناك سبب كنت لا تريد أن تكون مستثمرا، أيضا. ومع ذلك، في كلتا الحالتين، يجب الحفاظ على تخصيص الخاص بك إلى مستوى مريح. قاعدة جيدة من أي استثمار هو إبقائه إلى أقل من 10٪ من الكل. وهذا مفيد بما فيه الكفاية لإحداث فرق إذا كانت الأمور تسير على ما يرام، ولكن ليس بقدر ما يسبب ضررا دائما إذا لم يفعلوا ذلك.

لعبة تكنولوجيا المعلومات من الدرجة الأولى.

دانييل ميلر (سيرنر كورب): في حين أن معظمنا عالقون مع معايير صارمة إلى حد ما على ما يمكننا شراء في خططنا 401 (ك)، إذا كنت أحد المستثمرين محظوظا مع القدرة على تحديد الأسهم الفردية، يجب سيرنر كورب يكون على قائمة المرشحين.

سيرنر هي إحدى الشركات الرائدة في مجال تكنولوجيا المعلومات مزود الرعاية الصحية التي توفر مجموعة من البرامج والأجهزة والخدمات لآلاف المستشفيات والمرافق في جميع أنحاء العالم. الشيء المثير للاهتمام حول سيرنر هو أنه يطور ويخلق البرمجيات والخدمات الخاصة بها داخليا، والتي توفر منتج عالي الجودة وأكثر سلاسة من منافسيها. تاريخيا، هذا أدى إلى سيرنر خلق علاقات طويلة الأمد مع عملائها، الذي يولد النمو أعلى وأسفل الخط.

عامل إيجابي آخر للمستثمرين هو أن عملاء سيرنر يواجهون تكاليف تحويل عالية. قد يستغرق تنفيذ منتجات وخدمات تكنولوجيا المعلومات في سيرنر وقتا أطول من عام في بعض الحالات، ومع عقد خدمة يستمر لفترة أطول، فإنه يعطي حافزا للمستهلكين للحفاظ على نفس النظام والمنتجات - خاصة بالنظر إلى أن تكنولوجيا المعلومات الصحية مسؤولة عن الإنسان الأرواح.

وكما ترون في الرسم أعلاه، تمكنت سيرنر من ترجمة منتجاتها المتطورة داخليا إلى علامة تجارية قوية وتطورت باستمرار الخطوط العلوية والسفلية. هذا ليس من المرجح أن يتغير على المدى القريب، وهذا هو السبب في سيرنر يجب أن يكون المرشح الأعلى ل 401 (ك) أو المملوكة في الأموال التي تختارها.

عصا مع فائقة بسيطة، والاستثمارات فائقة مملة.

بريان ستوفيل (الطليعة إجمالي سوق الأسهم إتف): كما ذكر دانيال، وشراء أسهم أي شيء ل 401 (ك) يمكن أن يكون صعبا للغاية. وعادة ما تقتصر الخيارات على ما تقوم به الشركة التي تقوم بتنفيذ خطتك. هذا هو السبب في اقتراحي هو الذهاب مع أي خيار أوسع، أدنى رسوم مؤشر هو.

على مدى العقد الماضي، ازدهرت شعبية إتفس الطليعة. بدلا من تسليم مبالغ كبيرة من المال كل عام إلى "المهنيين" الذين يمكن أن تغلب على السوق، والمستثمرين الحصول على الحكمة وتدرك أن مثل هذه "المحتملة" عادة ما يتم الوفاء بها. في المقابل، هم على استعداد للحصول على عائدات مطابقة السوق ودفع رسوم منخفضة جدا.

أعتقد أن أفضل رهان للمستثمر هو أن تذهب مع الطليعة إجمالي سوق الأسهم إتف. ويتعرض الصندوق لأكثر من 3500 سهم مختلف - لذلك هناك الكثير من التنويع. بالإضافة إلى ذلك، فإن نسبة النفقات الخاصة بها ليست سوى 0.05٪ - منخفضة للغاية. إذا كانت خطتك لا تقدم هذا الصندوق المتداول الخاص، فإنني أقترح استهداف صندوق مع تنويع مماثل وتكاليف منخفضة.

بريان ستوفيل ليس لديه موقف في أي أسهم المذكورة. دانيال ميلر ليس لديه موقف في أي أسهم المذكورة. مات ديالو ليس لديه موقف في أي الأسهم المذكورة. وتوصي كذبة موتلي سيرنر. يحتوي كذبة موتلي على سياسة الكشف.

ماثيو هو خبير الطاقة والمواد العليا مع كذبة موتلي. تخرج من جامعة ليبرتي مع درجة في الدراسات الكتابية وماجستير في إدارة الأعمال. يمكنك متابعته على تويتر للحصول على أحدث الأخبار وتحليل الصناعات الطاقة والمواد: اتبع ماتيوديلالو.

أساسيات خطة التقاعد 401 (ك).

ومنذ نشأتها في عام 1978، نمت الخطة 401 (ك) لتصبح الأكثر شعبية من نوع خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل في أمريكا. يعتمد الملايين من العمال على الأموال التي أنقذوها في هذه الخطة لتوفير سنوات تقاعدهم، ويستخدم العديد من أصحاب العمل خططهم 401 (ك) كوسيلة لتوزيع أسهم الشركة على الموظفين. عدد قليل من الخطط الأخرى يمكن أن تطابق المرونة النسبية التي 401 (ك) ق العرض.

وفي الآونة الأخيرة، ظهرت العديد من الاختلافات في هذه الخطة، مثل سيمبل 401 (k) والميناء الآمن 401 (k). هنا، سوف نذهب أكثر من 401 (ك) ق وتظهر لك كيف أنها تساعد الملايين من الناس على التحضير للتقاعد. (للاطلاع على القراءة الخلفية، راجع البرنامج التعليمي 401 (k) والبرامج المؤهلة.)

ما هي خطة 401 (ك)؟

وبحسب التعريف، فإن الخطة 401 (ك) هي ترتيب يسمح للموظف بالاختيار بين أخذ التعويض نقدا أو إرجاء نسبة منه إلى حساب 401 (ك) بموجب الخطة. إن المبلغ المؤجل عادة لا يخضع للضريبة للموظف حتى يتم سحبه أو توزيعه من الخطة. ومع ذلك، إذا سمحت الخطة، يمكن للموظف تقديم 401 (ك) المساهمات على أساس ما بعد الضرائب (وهذه الحسابات تعرف باسم روث 401 (ك) ق)، وهذه المبالغ عموما معفاة من الضرائب عند سحبها. 401 (ك) الخطط هي نوع من خطة التقاعد المعروفة بالخطة المؤهلة، مما يعني أن هذه الخطة تحكمها اللوائح المنصوص عليها في قانون تأمين دخل التقاعد للموظفين لعام 1974 وقانون الضرائب.

ويمكن تقسيم الخطط المؤهلة بطريقتين مختلفتين: يمكن أن تكون إما مساهمات محددة أو خطط محددة الاستحقاقات (المعاشات التقاعدية). 401 (ك) الخطط هي نوع من خطة المساهمات المحددة، مما يعني أن رصيد المشترك يحدد بالاشتراكات المقدمة في الخطة وأداء الاستثمارات في الخطة. وعادة ما لا يطلب من صاحب العمل تقديم مساهمات في الخطة، كما هو الحال عادة مع خطة المعاشات التقاعدية. ومع ذلك، يختار العديد من أصحاب العمل مطابقة مساهمات موظفيهم بنسبة مئوية معينة، و / أو تقديم مساهمات في إطار ميزة تقاسم الأرباح. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر "زوال خطة المنافع المحددة").

حدود المساهمة.

لعام 2017، الحد الأقصى للتعويض الذي يمكن للموظف تأجيله إلى خطة 401 (ك) هو 18،000 $. ويمكن للموظفين الذين يبلغون من العمر 50 عاما بحلول نهاية العام وما فوق أن يقدموا مساهمات إضافية تصل إلى 6000 دولار. ويبقى الحد الأقصى المسموح به للمساهمة المشتركة بين رب العمل والموظف 53،000 دولار لعام 2016 و 54،000 دولار لعام 2017 (أو 59،000 دولار لمن هم في سن 50 سنة وما فوق). ويشمل مكون رب العمل المساهمات المتطابقة والمساهمات غير المحددة و / أو مساهمات تقاسم الأرباح.

الاستثمارات.

وعادة ما تستثمر مساهمات الخطة في محفظة من الصناديق المشتركة، ولكنها يمكن أن تشمل الأسهم والسندات وغيرها من الأدوات الاستثمارية كما هو مسموح به بموجب أحكام وثيقة الخطة الحاكمة.

"هناك العديد من خطط 401k لديها خيارات صناديق المؤشرات التي هي طرق غير مكلفة للاستثمار في مزيج متنوع من الأصول. خيار النمو وكبيرة رأس المال الولايات المتحدة (كاب) هو مكان جيد للبدء، ثم إضافة خيار منتصف سقف، تليها ، كما يقول إليس فوستر، سفب ®، مؤسس مجموعة هاربور المالية، بولدر، كولو "، ثم اختيار مؤشر أجنبي، وعادة ما يتم تقديم خيارات سقف كبير، ويمكن إضافة السندات عن طريق مؤشر كما أن العديد من صناديق السندات للشركات الأمريكية هي فكرة جيدة، حيث يقدم الكثير من الشركات 401 (k) خيارا عقاريا على شكل ريت، وهي طريقة ممتازة للتنويع، وإذا كانت الخطة تقدم ريت أجنبي، وهذا مزيج متنوع، مع مرور الوقت، أداء جيدا ".

قواعد التوزيع.

وتختلف قواعد التوزيع للخطط 401 (ك) عن الخطط المطبقة على حسابات الاستجابة العاجلة. فالأموال داخل الخطة تنمو الضرائب المؤجلة كما هو الحال مع حسابات الاستجابة العاجلة. ولكن في حين يمكن إجراء توزيعات إيرا في أي وقت، يجب استيفاء حدث محفز لكي تحدث التوزيعات من خطة 401 (k). ونتيجة لذلك، لا يمكن سحب الأصول 401 (ك) عادة إلا في الحالات التالية:

عند تقاعد الموظف أو الوفاة أو العجز أو الانفصال عن الخدمة مع صاحب العمل عند بلوغ الموظف سن 59 ½ عندما يواجه الموظف مشقة كما هو محدد في الخطة، إذا كانت الخطة تسمح بسحب المشقة (انظر عندما انسحاب المشقة 401 (ك) يجعل الشعور) عند انتهاء الخطة.

يجب أن يبدأ الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات (رمدس) عند عمر 70 سنة، ما لم يكن المشارك يعمل، وتسمح الخطة بتأجيل رمدس حتى التقاعد. "إذا كنت لا تزال تتمتع بالعمل في السنوات الذهبية الخاصة بك والوصول إلى أن أهم 70½ حيث رمدس مطلوبة، لم يكن لديك لنقلها من 401 (ك) حيث كنت لا تزال تعمل. ومع ذلك، سيكون لديك لاتخاذ رمدس من (باستثناء روث إيرا)، ولكن يمكن أن تقوم بتدوير إيراس الخاص بك أو القديمة 401 (k) s إلى 401 (k) الموجودة لديك حيث كنت لا تزال تعمل وتجنب رمدس أثناء العمل. تجنب رمدس أكثر من 70½ في حين لا يزال يعمل دائما يفترض أنك لا تملك أكثر من 5٪ من الشركة، وإلا، سيكون لديك لاتخاذ رمدس حتى لو كان لا يزال يعمل "، ويقول دان ستيوارت، CFA®، رئيس ومدير الاستثمار، ريفير لإدارة الأصول، وشركة، دالاس، تكساس.

وستحسب التوزيعات كإيرادات عادية وتقيم عقوبة توزيع مبكر بنسبة 10٪ إذا كان التوزيع يحدث قبل سن 59 سنة، ما لم تنطبق استثناءات. وتشمل الاستثناءات ما يلي:

تحدث التوزيعات بعد وفاة الموظف أو عجزه. وتحدث التوزيعات بعد انتهاء الخدمة من الخدمة، حيث يتم الفصل أثناء أو بعد السنة التقويمية التي يبلغ فيها الموظف السن 55. يتم التوزيع إلى المستفيد الآخر بموجب أمر علاقات داخلية مؤهل (قرو). (لمزيد من المعلومات عن هذا، انظر مطلق؟ الطريق الصحيح لخطط التقاعد المقسمة). الموظف لديه نفقات طبية قابلة للخصم تتجاوز 10٪ من إجمالي الدخل المعدل. وتؤخذ التوزيعات على أنها سلسلة من المدفوعات الدورية المتساوية بشكل كبير على مدى عمر المشترك أو الحياة المشتركة للمشترك والمستفيد. (انظر الدفع الدوري المتكافئ إلى حد كبير): تعلم القواعد لمعرفة المزيد.) يمثل التوزيع تصحيح في الوقت المناسب من المساهمات الزائدة أو التأجيل. التوزيع هو نتيجة ضريبة الدخل الداخلي على حساب الموظف. التوزيع غير خاضع للضريبة.

ولا تنطبق استثناءات نفقات التعليم العالي ومشتريات المنازل لأول مرة إلا على حسابات الاستجابة العاجلة.

وتختار أغلبية المتقاعدين الذين يستمدون دخلا من 401 (k) بهم المبالغ إلى حساب إيرا تقليدي أو روث إيرا. يسمح التمديد لهم بالهرب من الخيارات الاستثمارية المحدودة التي غالبا ما يتم عرضها في حسابات 401 (ك). ويحق للموظفين الذين لديهم مخزون من أصحاب العمل في خططهم أيضا الاستفادة من قاعدة "صافي التقدير غير المحقق" (نوا) والحصول على مكاسب رأس المال المعالجة على الأرباح. (انظر المتداول الأسهم الشركة: قرار التفكير مرتين حول).

قروض الخطة هي طريقة أخرى يمكن للموظفين الوصول إلى أرصدة خططهم، ولكن تطبق عدة قيود. أولا، خيار القرض متاح حسب تقدير صاحب العمل - إذا اختار صاحب العمل عدم السماح بقروض الخطة، فلن تكون هناك قروض متاحة. إذا كان هذا الخيار مسموحا به، فإن ما يصل إلى 50٪ من الرصيد المستحق للموظف يمكن الوصول إليه، ولا يزيد المبلغ عن 50،000 دولار، ويجب أن يتم تسديده عادة في غضون خمس سنوات. ومع ذلك، يمكن تسديد القروض المستخدمة لشراء المنازل الأولية على فترات أطول.

ويجب أن يكون سعر الفائدة مشابها للمعدل الذي تفرضه مؤسسات الإقراض على القروض المماثلة. وأي رصيد غير مدفوع في نهاية المدة يمكن اعتباره توزيعا وسيخضع للضريبة ويعاقب وفقا لذلك. (لمزيد من المعلومات عن القروض، انظر هل يجب عليك الاقتراض من خطة التقاعد الخاصة بك؟ و 8 أسباب لعدم الاقتراض من حسابك 401 (k).)

حدود الدخل المرتفع.

وبالنسبة لمعظم موظفي الرتب، فإن حدود الاشتراكات بالدولار مرتفعة بما يكفي للسماح بمستويات كافية من تأجيل الدخل. ولكن حدود الاشتراكات بالدولار المفروضة على خطط 401 (ك) يمكن أن تكون عائقا أمام الموظفين الذين يكسبون عدة مئات من آلاف الدولارات سنويا. الموظف الذي يكسب 750،000 $ في عام 2017 يمكن أن تشمل فقط أول 270،000 $ من الدخل عند حساب أقصى قدر ممكن من المساهمات في خطة 401 (ك). ويتاح لأرباب العمل خيار تقديم خطط غير مؤهلة مثل التعويضات المؤجلة أو خطط المكافآت التنفيذية لهؤلاء الموظفين من أجل تمكينهم من توفير دخل إضافي للتقاعد. يقول ألان كاتز، رئيس مجموعة إدارة الثروات الشاملة، ليك، ستاتن إسلاند، نيويورك، "إن المعاشات التقاعدية ستقدم تأجيل ضريبي للنمو، ولكن ليس خصم.

الخط السفلي.

ستواصل الخطط 401 (ك) القيام بدور رئيسي في صناعة التخطيط للتقاعد لسنوات قادمة. في هذه المقالة، لم نتطرق إلا إلى الأحكام الرئيسية للخطط 401 (ك). للحصول على معلومات أكثر تحديدا عن الخيارات المتاحة لك، راجع صاحب العمل ومقدم الخدمة. ومشاهدة التغييرات المحتملة في خصم الضرائب من 401 (ك) ق (انظر الكونغرس قد تخرج الخاص بك 401 (ك) خصم الضرائب).